Fixní vs. variabilní sazby hypoték. Bilance po 4 letech

Po čtyřech letech od startu Převratné hypotéky opět bilancujeme, jak jsou na tom klienti, kteří tehdy dali přednost variabilní sazbě v porovnání s klienty s tříletou fixací. Rozdíl v tuto chvíli činí více než 60 000 Kč. 

Tušíte v čí prospěch?

Variabilní sazbu nyní nabízí 10 bank

Převratná hypotéka od UniCredit Bank letos slaví 4. narozeniny. V roce 2010 přinesla díky výbornému načasování, klesajícím sazbám a marketingové kampani menší revoluci na trhu hypoték. Zatímco do dubna 2010 tento typ hypotéky nabízela pouze mBank, Oberbank a do jisté míry Raiffeisenbank, nyní jsou variabilní sazby v různých obměnách součástí nabídky již 10 bank. Aktuálně ji poskytují také Česká spořitelna, GE Money Bank, LBBW Bank, Fio banka a nepříliš obvyklou verzi floatové hypotéky mají v nabídce také Hypoteční banka (sazba navázána na 12M PRIBOR) a Komerční banka s fixací sazby na 3 měsíce.

Díky rostoucímu počtu poskytovatelů a klesajícím sazbám vzrostl podíl hypoték s variabilní sazbou po roce 2010 z 1,5 % až k 10 procentům. Nicméně v druhé polovině roku 2012, kdy Česká národní banka začala snižovat základní úrokové sazby postupně až na 0,05 %, se další prostor pro pokles sazeb PRIBOR a přeneseně i hypoték s variabilní sazbou vyčerpal. Navíc díky trvajícímu poklesu fixních sazeb se rozdíl mezi průměrnou fixní a variabilní úrokovou sazbou ztenčil na méně než půl procenta, což dál ubralo variabilním sazbám na atraktivitě. Podíl variabilních sazeb na celkovém počtu sjednávaných hypoték v tuto chvíli odhadujeme na cca 5 %.

Fixní nebo variabilní?

Od dubna 2010, kdy UCB uvedla na trh Převratnou hypotéku, porovnáváme nákladovost obou úrokových variant na modelovém příkladu dvou klientů, kteří si tehdy sjednali v UniCredit Bank hypotéku s fixní a variabilní sazbou. Výše hypotéky činila 1,7 milionu Kč, oba si sjednali úvěr na 70 % hodnoty nemovitosti (LTV) se splatností 20 let a součástí hypotéky bylo a je i nadále vedení běžného účtu a pojištění proti smrti a trvalé invaliditě.

Konzervativní klient dal přednost 3leté fixaci se sazbou 4,59 %. Druhý klient se v roce 2010 rozhodl pro Převratnou hypotéku, u které tehdy získal sazbu 3,63 % (PRIBOR, respektive referenční sazba banky navázaná na 1 měsíční PRIBOR ve výši 1,22 % plus marže banky 2,41 %).                                     

Z vývoje na trhu hypoték v prvních 3 letech jednoznačně profitoval klient s variabilní úrokovou sazbou. Na rozdíl od klienta s fixní sazbou, který měsíčně platil po celou dobu 10 838 Kč, splátka v případě variabilní hypotéky díky vytrvalému poklesu sazeb postupně klesla z 9 973 Kč na 9 225 Kč (aktuální sazba činí 2,76 %). Změna nastala v loňském roce. Konzervativní klient po skončení fixačního období konečně mohl svůj úvěr refixovat a přejít z původní sazby 4,59 % na sazbu 2,74 %, čím se rozdíl v měsíčních splátkách vytratil, ba dokonce klient s variabilní sazbou nyní platí měsíčně o 18 Kč více.

Zatímco z krátkodobého pohledu si klient s fixní sazbou polepši, v celkovém součtu za 4 roky je mezi bilancemi obou klientů propastný rozdíl. Díky úvodní 3leté periodě je na tom klient s variabilní sazbou výrazně lépe. A to jak v porovnání sumy uhrazených splátek – celkem zaplatil o 40 490 Kč méně, tak výši dlužné částky. Aktuálně je díky rychlejšímu umořování jeho zůstatek úvěru zhruba o 21 000 Kč nižší a celkový rozdíl/úspora tedy činí 62 004 Kč, přičemž loni toto dobou to bylo 62 423 Kč.  

Tip: Komentář a přesná čísla k 3leté periodě naleznete v článku: Variabilní sazby. Zúčtování po třech letech

Hodnoceno zpětně je tedy situace v celku jednoznačná. Variabilní sazby díky prvním třem letům jednoznačně fixní sazby porážejí a potvrzují pravidlo, že vyšší riziko může přinést i vyšší zisky.  Nicméně znovu je třeba zdůraznit, že v tuto chvíli již příliš velký prostor pro pokles variabilních sazeb nezbývá. Z tohoto důvodu a vzhledem k rekordně nízkým sazbám klientům ve většině případů doporučujeme sazby fixovat a klientům s variabilní sazbou vývoj sazeb pravidelně sledovat.

Zdroj: GOLEM FINANCE, UniCredit Bank, ČNB, banky

KAM DÁL?

O NÁS
Společnost GOLEM FINANCE je ryze českou společností založenou v roce 2006, která se specializuje na oblast financování bydlení. Svůj úspěch stavíme na otevřené komunikaci, odbornosti, nezávislosti a dlouhodobém partnerství. Od roku 2007 máme zastoupení ve všech krajích České republiky. Naši hypoteční makléři za 7 let činnosti pomohli k vlastnímu bydlení více než 15 tisícovkám klientů, zprostředkovali úvěry v hodnotě převyšující 21 miliard korun a jako společnost jsme se stali lídrem v produktivitě a kvalitě zpracovaných hypoték. Od poloviny roku 2011 v našich řadách působí více než 100 hypotečních makléřů a společnost je bankami a stavebními spořitelnami oceňována jako jeden z nejvýznamnějších partnerů v oblasti financování bydlení. V roce 2012 spouštíme nové webové stránky www.golemfinance.cz.   

DISKUZE

DALŠÍ ČLÁNKY

Družstevní byt ve spoluvlastnictví a v SJM

V článku o variantách vlastnictví družstevního podílu jsou vysvětleny zákonné náležitosti těchto variant. Doporučujeme bytovým družstvům věnovat zvýšenou pozornost nakládání s družstevními podíly spojenými s právem nájmu družstevního bytu.

Bytové domy a jak více snížit náklady na vytápění

Je jistě obecnou pravdou, že nejvíce snížíte náklady na vytápění tím,  že   energie vůbec nespotřebujete. Většina vlastníků bytů v  bytových domech úspěšně provedla nebo právě provádí opatření ,které vedou k

Osvětlení společných prostor s LED technologií

Efektivní a bezproblémové osvětlení společných prostor je snem každého, kdo má zkušenosti s wolframovými, ale i kompaktními, tzv. úspornými žárovkami s minimální možností reklamace.

Vypořádání příspěvků do fondu oprav při prodeji bytu

Příspěvky vlastníka jednotky na správu společných částí domu jsou velmi důležitou ekonomickou složkou vlastnictví jednotky. Zatímco platby na služby spojené s bydlením a jejich vyúčtování nečiní správcům spol. částí domů (SVJ nebo smluvní správci) problémy,

Český chalupář - online časopis ke stažení ZDE

Pozor ! Aktuálně zde ke stažení první číslo internetového občasníku nejen pro chataře a chalupáře. ...


NEJČASTĚJŠÍ DOTAZY

Dotaz: Dobrý den, jako malé BD přemýšlíme o profesionálním předsedovi. Chtěl jsem se zeptat, zda působíte i v Brně a zda můžete v kostce naznačit, jak se to dělá? Celý dotaz
Dotaz: Dobrý den, prosím o odpověď na tuto otázku:1) při převodu bytů do osobního vlastnictví náš předseda JUDr.Václav Uhlíř vybral zálohu, ale dosud nevyúčtoval ani korunu. Nejhorší na tom je to, že to vůbec neprošlo ... Celý dotaz

NAPIŠTE NÁM

Adresa:
Obyvatele.cz
Za břízami 319
190 14 Praha 9 - Klánovice

E-mail: info@obyvatele.cz
IČ: 28498003
DIČ: CZ28498003

O NÁS

Obyvatelé.cz jsou prvním specializovaným portálem pro bytové domy.

Projekt Obyvatelé.cz vznikl na základě potřeb lidí z našeho okolí bydlících v bytových domech. Před jeho vznikem neexistoval papírový magazín, ani online služba, která by cíleně pomáhala komunikaci v bytových domech.

partner projektu
partner projektu partner projektu partner projektu


O projektu   Smluvní ujednání   Obchodní podmínky   Kontakt   SEO   Grafika   © Obyvatelé.cz s.r.o. Všechna práva vyhrazena

Vyberte region kliknutím na mapu nebo výběrem z rolítka
a odešlete formulář

výběr regionu
Zavřít
Praha Karlovarský kraj Ústecký kraj Liberecký kraj Královéhradecký kraj Pardubický kraj Olomoucký kraj Moravskoslezský kraj Zlínský kraj Jihomoravský kraj Vysočina Jihočeský kraj Plzeňský kraj Středočeský kraj